예금과 적금 비교 금리와 세후 이자로 고르는 방법

이미 모아둔 목돈을 일정 기간 맡기려면 정기예금, 월급에서 매달 돈을 모으려면 적금부터 비교하는 것이 좋습니다. 예금 금리와 적금 이율이 같아도 납입 시점이 다르면 이자는 달라집니다. 광고의 최고금리보다 내가 적용받을 금리와 세후 이자를 확인해야 하는 이유입니다.

이 글은 특정 상품의 금리 순위가 아니라 자금이 생기는 시점 → 필요한 날짜 → 적용금리 → 만기 수령액을 비교하는 안내입니다. 아래 3%와 6%는 계산 원리를 설명하는 가상 금리이며, 현재 판매 중인 상품의 확정 조건이 아닙니다.

예금과 적금 비교는 지금 가진 돈과 앞으로 모을 돈부터 나눕니다

여기서 예금은 목돈을 한 번에 맡기는 정기예금을 뜻합니다. 적금은 정해진 금액을 주기적으로 넣는 정액적립식과 한도 안에서 금액을 조절하는 자유적립식으로 나눠 살펴볼 수 있습니다. 자유적립식도 납입한도와 우대조건은 상품마다 다릅니다.

자금의 성격에 맞춘 저축 방식

현재 상황	먼저 비교할 선택지
목돈이 있음	사용 예정일까지 유지할 수 있는 정기예금. 전액을 묶기 전에 비상자금을 분리합니다.
월급으로 모음	매달 감당할 수 있는 납입액의 적금. 저축 가능액이 불규칙하면 자유적립식 조건도 비교합니다.
곧 쓸 돈이 있음	입출금 가능한 예금이나 사용일에 맞는 짧은 만기. 높은 금리보다 필요할 때 찾을 수 있는지가 먼저입니다.

보너스 1,200만원이 생긴 사람과 매달 100만원씩 저축할 사람은 출발 조건이 다릅니다. 연말에 모이는 원금이 같다는 이유로 두 상품의 이자만 비교해 ‘어느 쪽이 무조건 유리하다’고 판단하면 안 됩니다.

정기예금과 적금의 구조 및 중도해지 기준 살펴보기

적금 이율이 높아도 원금 전체에 1년 이자가 붙지는 않습니다

1년 정기예금은 처음 넣은 돈이 1년 동안 이자를 받습니다. 반면 매월 납입하는 1년 적금은 첫 납입분과 마지막 납입분의 예치기간이 다릅니다. 가입일부터 매달 한 번씩 12회 납입한다는 단순 가정에서는 첫 회차는 12개월, 두 번째는 11개월, 마지막은 1개월 동안 이자가 붙는 구조입니다.

적금의 총납입액에 연이율을 바로 곱하면 늦게 납입한 돈까지 1년 내내 예치한 것으로 계산하게 됩니다. 자유적립식이나 매주·매일 납입 상품은 아래 월납입 산식을 그대로 적용하지 말고, 실제 입금액과 날짜로 계산해야 합니다.

• 1년 단리 예금: 예치원금 × 연이율
• 12개월 정액적금의 단순 예시: 월납입액 × 연이율 ÷ 12 × (12 + 11 + … + 1)
• 일반과세 세후 이자 예시: 세전 이자 × (1 - 15.4%)

단리는 원금을 기준으로, 복리는 발생한 이자를 원금에 더한 금액을 기준으로 다음 이자를 계산합니다. 복리라는 표현만으로 더 유리하다고 결정하지 말고 같은 기간과 금액의 만기 수령액을 비교하세요. 일반과세 15.4%는 이자 지급 시 원천징수 가정이며, 비과세 자격이나 개인의 과세 상황에 따라 최종 세부담은 달라질 수 있습니다.

은행 공식 계산기에서 예금과 적금 세후 금액 확인하기

1,200만원 예금과 월 100만원 적금의 이자를 계산해 봅니다

다음은 모두 12개월 유지, 단리, 일반과세 15.4%를 가정한 계산입니다. 적금은 가입일에 첫 납입 후 매달 같은 금액을 총 12회 넣고 각 납입분의 예치기간을 월 단위로 단순화했습니다. 실제 가입 후기나 금융회사 견적이 아닙니다.

가상 금리로 계산한 세전 및 세후 이자

가정	이자와 만기 수령액
예금 연 3%	처음에 1,200만원 예치 세전 이자 360,000원 세후 이자 304,560원 원금 포함 12,304,560원
적금 연 3%	매월 100만원씩 납입 세전 이자 195,000원 세후 이자 164,970원 원금 포함 12,164,970원
적금 연 6%	매월 100만원씩 납입 세전 이자 390,000원 세후 이자 329,940원 원금 포함 12,329,940원

연 6% 적금의 세전 이자는 100만원 × 0.06 ÷ 12 × 78 = 390,000원입니다. 총납입액 1,200만원에 6%를 곱한 720,000원이 아닙니다. 이 사례에서 6% 적금과 3% 예금의 세후 이자 차이는 25,380원이지 두 배가 아닙니다.

그렇다고 적금의 연 6%가 틀린 표시라는 뜻은 아닙니다. 각 납입금이 이자를 받는 기간이 다른 것입니다. 만기 원금은 같지만 처음부터 필요한 자금이 다르므로 이 표만으로 상품의 우열을 정할 수 없습니다.

이미 가진 목돈을 나눠 적금에 넣을 계획이라면 아직 납입하지 않은 돈을 어디에 둘지와 그 돈의 이자까지 합쳐야 공정한 비교가 됩니다. 반대로 월급에서 모으는 사람에게는 아직 없는 목돈을 전제로 한 예금 수익이 실제 대안이 아닐 수 있습니다. 실제 이자는 일수 계산, 납입 지연, 우대 적용, 원 단위 처리에 따라 달라집니다.

은행 공식 안내에서 납입 시점별 이자 구조 확인하기

우대금리 1%포인트를 받는 비용까지 계산하세요

최고금리는 모든 우대조건을 충족했을 때의 상한일 수 있습니다. 기본금리 + 실제로 충족할 우대금리를 적고, 조건을 언제 판정하는지 확인하세요. 가입일의 첫 거래 여부와 만기까지의 자동이체 실적은 확인 시점부터 다를 수 있습니다.

상품설명서를 비교할 때 적어둘 항목

항목	내 상황에서 확인할 질문
적용금리	기본금리는 얼마이며 우대 중 확실히 충족할 것은 무엇인가요? 고정금리인지 변동금리인지도 확인합니다.
가입기간과 한도	같은 기간의 금리를 비교했나요? 예치한도 또는 월납입한도 안에서 목표금액을 만들 수 있나요?
조건과 비용	급여이체·자동이체의 인정 기준은 무엇인가요? 카드 발급이나 추가 소비 없이 충족할 수 있나요?
실패했을 때	한 달 미납하거나 조건 일부를 놓치면 금리와 만기일에 어떤 영향이 있나요? 중도해지이율은 얼마인가요?

우대금리의 가치를 원화로 바꾸면 판단하기 쉽습니다. 월 30만원씩 12회 납입하고 전 회차에 연 1%포인트를 추가 적용받는다고 가정하면, 앞의 단순 산식으로 늘어나는 세전 이자는 19,500원, 세후는 약 16,497원입니다.

오직 그 우대를 받기 위해 새로 부담하는 비용이 3만원이라면, 다른 혜택을 제외한 이 비교에서는 추가 이자보다 비용이 큽니다. 이미 하던 급여이체로 충족하는 조건과 원래 필요 없던 소비를 해야 하는 조건을 구분하세요. 이 예시는 특정 카드나 적금의 실제 조건을 뜻하지 않습니다.

예금 금리와 적금 이율은 같은 조건으로 조회합니다

금융감독원의 금융상품 한눈에는 정기예금과 적금 비교 경로입니다. KB국민은행의 공식 비교 안내도 이 서비스를 소개합니다. 후보를 찾은 뒤에는 해당 금융회사 상품설명서와 가입 화면에서 현재 금리와 판매 여부를 다시 확인하세요.

1. 저축 목적을 선택합니다. 목돈 예치는 정기예금, 월납입은 적금으로 나눕니다.
2. 금액과 기간을 맞춥니다. 6개월 상품과 12개월 상품의 연이율을 비교하더라도 전체 이자가 같다는 뜻은 아닙니다. 적금은 정액·자유적립 여부도 구분합니다.
3. 후보 2~3개의 조건을 적습니다. 기본금리, 가능한 우대금리, 납입한도, 세후 이자, 만기일을 같은 형식으로 정리합니다.
4. 실제 가입 직전에 재확인합니다. 특판 종료, 가입 대상 제한, 공시와 가입 화면의 차이가 있다면 금융회사에 확인한 뒤 결정합니다.

이 글은 실시간 상품별 금리 순위를 제공하지 않습니다. 비교공시 조회가 되지 않으면 금융회사의 공식 예금상품 공시와 계산기를 이용하세요. 검색 광고에 표시된 금리나 오래된 캡처만으로 신청하지 않는 것이 좋습니다.

금융상품 한눈에에서 정기예금과 적금 비교하기

공식 안내로 예금과 적금 비교공시 이용 방법 확인하기

만기까지 유지할 수 있는 금액과 보호한도를 확인합니다

돈을 써야 하는 날이 8개월 뒤라면 1년 만기 최고금리보다 8개월 안에 찾을 수 있는 조건이 중요합니다. 중도해지 시에는 약정금리가 아닌 중도해지이율이 적용될 수 있습니다. 일부 인출 가능 여부, 인출분의 이율, 만기 후 금리와 자동 재예치 조건도 상품별로 확인하세요.

생활비와 비상자금까지 한 계좌에 묶기보다는 사용 시점별로 나누는 방법을 검토할 수 있습니다. 적금 월납입액도 ‘최대로 넣을 수 있는 돈’보다 고정비와 예정 지출을 빼고 만기까지 꾸준히 낼 수 있는 금액으로 정하세요.

2025년 9월 1일부터 일반 보호대상 예금은 금융회사별 1인당 원금과 소정의 이자를 합쳐 1억원까지 보호하는 기준이 시행됐습니다. 같은 은행의 예금과 적금은 합산하며 통장마다 1억원씩 적용하지 않습니다. 은행에서 파는 펀드 등까지 모두 보호되는 것도 아닙니다.

보호 여부는 상품설명서에서 확인하고, 보호한도와 평소 출금 가능 여부는 별개로 판단하세요. 원금만 한도에 맞추지 말고 같은 금융회사에 둔 다른 계좌와 이자도 함께 확인해야 합니다.

금융위원회 예금보호 한도와 합산 기준 확인하기

같은 은행 여러 계좌와 이자 합산 예시 살펴보기

마지막으로 지금 맡길 금액, 매달 낼 금액, 찾을 날짜, 내가 받을 금리, 세후 이자를 한 줄로 적어보세요. 이 다섯 가지를 설명할 수 있는 상품이 단순히 최고금리만 눈에 들어오는 상품보다 내 저축 계획에 맞는지 판단하기 쉽습니다.

자료 확인일: 2026년 10월 29일. 공식 금융회사 설명과 금융위원회 자료를 참고한 일반적인 저축 안내입니다. 계산표의 금리와 수령액은 가정에 따른 예시이며 실제 상품 추천이나 확정 수익 견적이 아닙니다. 썸네일은 AI 제작 개념 이미지로 금융회사의 공식 광고물이 아닙니다.